¿Qué es la directiva PSD2 y qué objetivos tiene?
La nueva regulación europea en los servicios de pago, conocida como PSD2, es la nueva revisión de la directiva de servicios de pagos de la UE de 2007.
Su objetivo es reforzar la seguridad en los pagos electrónicos, promover la innovación y favorecer la adaptación de los servicios bancarios a las nuevas tecnologías
Esta nueva directiva supondrá un cambio tanto en la forma en la que se realizan los pagos o transacciones online como en forma en el que se accede a la información bancaria con el software de contabilidad que utilizan las asesorías, despachos y PYMEs en su gestión empresarial. Además, permitirá a las empresas y particulares tener un mayor control sobre la gestión que hacen los bancos con sus datos
Calendario de la directiva PSD2
Si bien la entrada en vigor de esta directiva debía producirse el 14 de septiembre de 2019, la necesidad de revisar los mecanismos de migración a los nuevos sistemas de autentificación ha hecho necesario que el banco de España haya prorrogado su entrada en vigor hasta el 1 de Enero de 2021.
¿Cuáles son las principales novedades?
La normativa PSD2 contiene más de 100 artículos, pero como aspectos más importantes podemos destacar:
Apertura de los servicios de pago de los bancos a terceras empresas
En este sentido, se crean dos nuevos servicios que pueden ser prestados a usuarios de cuentas de pago en línea tanto por las entidades financieras tradicionales como por cualquier empresa cuando reúnan los requisitos exigidos por la norma:
- Servicio de información de cuenta (AIS), consistente en el almacenamiento de la información de las cuentas bancarias de un cliente, de tal modo que el mismo puede disponer de una visión global de su situación financiera.
- Servicio de iniciación de pagos (PIS), que permite a terceros proveedores facilitar el uso de la banca online para realizar el pago por internet
Se requiere, en cualquier caso, la autorización del usuario y la ventaja más relevante es que ofrece una gran variedad de servicios a partir de la obtención de información financiera del usuario.
– Autentificación reforzada o doble autentificación
Con la nueva normativa se quiere conseguir que los usuarios de servicios de pago se beneficien de las ventajas que ofrecen la innovación y la tecnología, manteniendo la confianza en el sistema de pagos. Por ello y gracias a la norma se producen estas medidas de autenticación reforzada, con el objetivo de aumentar las garantías de seguridad en las operaciones de pago por móvil, el comercio online y las nuevas figuras que proveen servicios financieros.
Consecuentemente, para realizar una operación será necesario emplear al menos dos de estos métodos:
- Elemento conocido: número PIN o contraseña.
- Elemento inherente: se puede tratar de huella dactilar, iris o reconocimiento facial.
- Elemento poseído: Teléfono móvil, certificado digital o tarjeta.
De este modo, se perfila estrechamente la protección de datos, manteniendo, por encima de cualquier otro criterio la ciberseguridad, sobre todo en lo relativo a servicios de pago por móvil.
Asimismo, se han introducido excepciones a la obligación de autenticarse, permitiéndose que se realicen varios pequeños pagos (menores de 20 euros) hasta un límite de 150 euros
Rescisión
El usuario de los servicios PSD2 podrá rescindir su contrato marco sin previo aviso y, en caso de realizarse operaciones no autorizadas, la nueva directiva europea obliga a su inmediata corrección.
Software contable. Comunicación y sincronización bancaria
La nueva normativa afecta principalmente a las empresas proveedoras de servicios de pago y a los bancos, pero también a las asesorías, despachos y empresas.
Por ello, es interesante disponer de un software de contabilidad que permita conectarse con los bancos de manera automática y sincronizar sus datos bancarios con todos los requisitos de seguridad que exige la normativa, de forma que se pueda realizar una gestión de la contabilidad ágil y eficiente. De este modo, el entorno de trabajo colaborativo entre el despacho profesional y el cliente gana en simplicidad, eficacia y en seguridad.